Разделы: Наука Культура Публицистика Подкасты YOUTUBE

Публицистика Тайны кредитной истории 17.05.2018

Поделиться статьей:

12 333 624 миллионов рублей. Именно столько выдано кредитных денег физическим лицам в России по данным Центрального Банка. Средний размер потребительского кредита, сообщает газета «Коммерсант», по данным Национального бюро кредитных историй, составляет 141 тысячу рублей. 87472510 — столько при этом выдано кредитов (чуть меньше, так как погрешность возникает за счет ипотечных кредитов). Столько раз мы наблюдали человеческое счастье. Для кого-то машина, для кого-то лекарство, для кого-то просто спущенные в глупости деньги. Но каждый раз — это новые возможности.

 

Кредиты — это хорошо или плохо? Это жизнь в долг или развитие в долг? Кабала или возможность и свобода?

 

Конечно, в каждом конкретном случае — всего понемногу, различаются только пропорции. Вообще кредиты в сегодняшней форме появились вместе с рейгономикой — выход из кризиса перепроизводства был предложен в виде не регулирования спроса на товары и услуги, а стимулирования потребления и, как результат, — развитие производства.

Простым языком, было так: был финансовый рынок, который обслуживал производство. Выпускались товары, люди работали и зарабатывали. И полученные деньги  тратили на эти самые товары. Или не тратили. Потому что незачем. Потому что все, что нужно, есть. И не ломается. А производство продолжает производить. Потому что для этого оно и создано, это его сущность.

Однако все семьи, так или иначе, имеют все, что им необходимо, и не покупают больше ничего. Именно поэтому многие заводы и фабрики закрываются. Люди теряют работу, и если раньше они не покупали, потому что не нужно, то теперь еще и потому, что не на что. Заводы разоряются, в стране кризис, все становится совсем плохо. И как альтернатива была предложена модель: а давайте мы не будем стимулировать или точнее —регулировать производство. Давайте мы будем наращивать потребление. То есть вам не нужно купить еще один телевизор? Да ладно, посмотрите, какой он хороший, а денег тратить не надо, мы вам так дадим. И финансовая сфера стала не столько помогать экономике выпускать новые товары, сколько стала развивать потребление. Появились массовые кредиты, с самим разными формами услуг.

И, с одной стороны, безработица снизилась, экономика поднялась, выпускать товары перестало быть глупо — ведь купят, хоть и не нужно. С другой— у людей появились деньги, которые они когда-то потом заработают, но купить на них можно уже сейчас. Это перевело кризисы немного в другую плоскость — в финансовую, а не производственную, решать которые можно было разными, гораздо менее публичными способами, которые не отражались особо на жизни обывателей. Банки в качестве базовых финансовых институтов заняли совершенно не присущую им роль — они стали определять качество жизни людей вообще и пульс всей экономики в частности. Это привело к тому, что банки заняли (и занимают) роль, к которой интеллектуально не готовы. Люди получили доступ к незаработанным деньгам. Производство радостно производит. И все славно.

 

 

Но вернемся к вопросам: кредиты — это хорошо или плохо? Это жизнь в долг или развитие в долг? Кабала или возможность и свобода?

Конечно, и то, и другое, и третье, и четвертое. Главное, что стоит за кредитом. На что он? Зачем он? Как с ним справляться? Рассмотрим несколько кредитных опций: кредит на покупку чего-то дорогого, кредит на обучение и ипотеку. Но, например, кредит на лечение рассматривать незачем, его берут не от хорошей жизни, и комментировать его, как минимум, просто неэтично.

 

Кредит на покупку чего-то дорогого

 

Давайте будем честными: если что-то можно купить за деньги, это не самое дорогое.  Но жизнь требует. Например, автомобиль. Это недешевая покупка. И вы его покупаете. В кредит. Давайте посмотрим, что именно вы покупаете. Свободу перемещения? Не совсем. Скорость перемещения? Это в городе-то? Не-е-т. Комфорт перемещения? Уже ближе. Статус? Да. Зачем он вам, этот статус? Для собственного удовлетворения, для соседей и родственников, для партнеров? Похвастаться? Если это ваш первый автомобиль, есть все шансы выплачивать кредит тогда, когда стоимость автомобиля хорошенько упадет — иногда до нуля. Вы его можете поцарапать, разбить, въехать на нем в столб, есть масса способов его уничтожить, и, когда вы оцениваете свои желания (не возможности, банки расширят ваши возможности до необходимых), помните о том, что называется рисками. И если это ваш первый автомобиль, лучше сэкономьте и скопите, в этом случае есть некая регуляция, стремление к разумности стоимости автомобиля.

 

 

Покупать машину в кредит можно только в одном случае: если, во-первых, это не первый ваш автомобиль, а во-вторых, эта покупка дает вам больше, чем просто предмет. Например, дает вам рост социального статуса (к этому относится, например, возможность возить ребенка в школу и на музыку, если без машины не получается, как минимум, в ту, в которую вы хотите), если такая покупка дает вам внутреннюю уверенность в себе. Иначе говоря , вы минимизируете свои риски и максимализируете прибыль. Это касается не только автомобиля — любой покупки, цена которой больше месячного дохода вашей семьи. И если не получается добиться рациональной вилки , отказывайтесь от кредита , не попадайте в сети дедушки Рейгана.

 

Кредит на образование

 

Тут немного иная ситуация. Что такое образование? Для чего вам его получать, и что вы получаете реально в итоге? Образование — это длительное получение новых компетенций, которые можно и нужно использовать в будущей работе, в том числе для заработка денег. То есть вы учитесь сегодня, чтобы зарабатывать завтра. Не будем рассматривать обучение на бюджете — во-первых, это выпадает за пределы нашей темы, и второе, не факт, что вообще правильно: за обучение сегодня надо платить. Тут есть несколько моментов.

Первое, справедливо ли это. Второе, дорого ли образование и сколько оно должно стоить. И третье, стоит ли брать на него кредит, и какой именно, если «да». Первый вопрос — справедливо ли это. Начните с того, что подумайте: зачем вам учиться? Если для родителей, потому что им обидно, если вы работаете официантом в ресторане, а соседский Коленька в офисе и ходит на работу в галстучке, то это же их проблема. Пусть они и платят. Если вы стараетесь так продлить детство и ничего не делать еще несколько, поздравляем : вы инфантил, и берете вы кредит или не берете — вы все равно никогда не станете эффективным. Тогда уж лучше его не брать, лучше сманипулировать родителями и вернуться к варианту первому. И третье — вы учитесь, потому что знаете, что хотите работать именно по этой специальности, именно по этой профессии. Респект, конечно, но вы же собираетесь зарабатывать в результате обучения? Так извольте и потратиться. Это справедливо же? Прежде чем собрать урожай, надо же вскопать землю и вложить в нее зерна. Извольте оплатить зерна и вскапывание вашей земли профессорским составом всего вашего ВУЗа.

 

 

Второй вопрос — дорого ли образование. Хорошее образование всегда дорого. Очень просто посчитать правильную стоимость образования на примере бухгалтерских курсов. В среднем бухгалтерские зарплаты — около сорока тысяч рублей. Без курсов стать бухгалтером вы не сможете. И собираетесь зарабатывать по сорок тысяч рублей, ну ведь не меньше десяти лет? Значит, справедливая стоимость курсов будет равна тому, что вы заработаете за, как минимум, один год. Сорок тысяч умножаем на двенадцать месяцев и получаем справедливую стоимость курсов — четыреста восемьдесят тысяч рублей за трехмесячные курсы. Все, что дешевле, (а реальность в разы дешевле) не справедливо, и вы должны радоваться любой разнице между расчетом и ценой обучения.

И третье. Кредит. Есть образовательные кредиты и просто потребительские. Если это образовательный кредит, у него есть несколько преимуществ, например, льготное погашение в период обучения, но совсем без погашения в нашей стране нет образовательных кредитов. Минус — часто большой первоначальный взнос. Вообще институциональной культуры финансирования образования в России нет. Так что обращаемся к потребительским кредитам. Это очень сложно и, наверное, просто нереально без поддержки всей семьи. Вложение в ваше образование накладывает на вас большую ответственность, потому что это лишения для многих людей, которые от чего-то отказались ради выбранного вами будущего. Но это же и стимулирует трезвость выбора профессии и страсть к обучению. Ну и работать можно (нужно) параллельно с учебой.

 

Ипотека

 

С ней проще. Есть несколько вариантов ипотеки. Первое, вы взрослый, состоявшийся человек и это трезвое решение. Второе, вы молодая семья, и тогда, объединив усилия, вы можете себе позволить все лишения за право независимости. И это может вас очень укрепить (хотя может и разрушить). Но обычно для молодой семьи очень сложно получить право на рациональную ипотеку. И третье, это каприз. Тогда решение глупое, но частое. Не капризничайте. Снимайте, если хотите независимости и можете оплачивать (ипотеку же можете?), пока не найдете, с кем вместе строить свою квартиру. Что касается молодой семьи, то, поддерживая из всех сил такое решение, не факт, что она найдет свой банк.

 

 

Резюмируя, можно сказать одно: думайте. Кредит — это возможность, которой можно пользоваться как инструментом для решения каких-то задач, которые двигают вас к какой-то цели. Если нет цели, то зачем вообще двигаться? А если есть куда двигаться ,то оценивайте свои силы и возможности, верьте в себя - и кредиты только будут вам в помощь.

Евгений Лисиченко

Поделиться статьей:

Статьи из рубрики Тайм-аут